COMO BATIR A TU PROPIO FONDO DE PENSIONES
COMO MEJORAR EL RENDIMIENTO DE TU FONDO DE PENSIONES
Para mejorar los rendimientos de un fondo de pensiones, lo primero que necesitamos es tener un plan de batalla y atenernos a él. Lo primero que debemos tener en cuenta, es saber cuál es nuestro objetivo de ahorro mensual y anual y mantenerlo dentro de lo posible y razonable.
Hay muchas formas de ahorrar, tantas como personas en el mundo, pero desde nuestro punto de vista, una de las formas más efectivas es la siguiente:
- Fijar un objetivo de ahorro anual: teniendo en cuenta nuestras circunstancias personales (estabilidad laboral, deudas existentes, sueldo mensual, necesidades básicas…)
- Establecer un objetivo de ahorro mensual: que sea menor al total anual, dividido entre 12 mensualidades.
- Esa mensualidad resultante la pondremos como aportación mensual en nuestro fondo de pensiones.
- La cantidad restante la dividiremos entre 2 y usaremos una parte en el primer semestre y la otra en el segundo semestre del año en curso.
Cuando las Bolsas o nuestro Fondo de Pensiones caigan con fuerza, usaremos estas aportaciones extraordinarias. Así habremos aportado el ahorro que habíamos establecido para el año y nos habremos desgravado adicionalmente una cantidad interesante en el impuesto del IRPF.
Un ejemplo de esta estrategia podría verse en la tabla siguiente, sin olvidar que el límite de deducciones para aportaciones a Planes de Pensiones Individuales es de 2.000 euros al año y de adicionalmente otros 1.000 euros para los cónyuges que tengan ingresos menores a 8.000 euros anuales
Ejemplo:
- Si nuestro objetivo anual son 500 euros, aportaremos 30 euros al mes en aportaciones mensuales. Al cabo del año, habríamos ahorrado 360 euros y nos quedarían 140 euros para invertir cuando nuestro Fondo de Pensiones disminuya (si lo dividimos en 2 veces nos daría 2 aportaciones extraordinarias de 70 euros cada una).
- Lo mismo ocurriría con un objetivo anual de 1.500 euros, que produciría un ahorro mensual de 100 euros y nos permitiría usar el resto, 300 euros, para invertir en momentos puntuales.
¿Qué ventajas tiene invertir de este modo?
Es un ahorro sistemático, de modo que nos evita la incertidumbre de tener elegir en qué momento invertir (timing).
Con la cantidad mensual que aportamos, conseguiremos un precio medio de entrada de ahorros mensuales semejante a la media del precio anual del Fondo de Pensiones.
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- Si se da el supuesto de que nuestro Fondo de Pensiones flojee durante el año, (hecho muy probable por la forma de funcionar de los mercados financieros y la tan famosa volatilidad), podremos suplementar nuestras aportaciones a un precio medio más favorable que la media anual y por tanto estaremos comprando nuestro Fondo a un precio mejor y por de este modo mejoraremos el rendimiento de nuestro propio Fondo.
- Si el Fondo de Pensiones subiera sin parar durante todo el año, estaremos comprando cada mes a un precio medio correcto. La primera mitad que nos queda en mano, la invertiremos a final del primer semestre y la segunda mitad a final del segundo semestre. Como todas las aportaciones del año habrán sido a precios más bajos podremos estar tranquilos respecto a nuestras inversiones.
También, si por cualquier cosa necesitásemos un pequeño extra de ahorros, gozaríamos de una flexibilidad adicional y podríamos no invertirlos en este momento sin tener que reducir nuestras aportaciones regulares, que son las que generarán el grueso de nuestros ahorros para el momento de nuestra jubilación.
Atentamente
Christian Freischütz
Ennos Value EAF, S.L. (#228 CNMV)
Asesor del Fondo de Pensiones Crianza de Valor